保費只要十分之一,哪裡找? 根據衛生署公布的國人十大死因中,癌症早已躍居第一名,占所有死亡國人的28%,這數字令人怵目驚心。也是說,去年每4位往生的國人中,就有1個是因為癌症辭世,每13分49秒,就有1人因癌症死亡,每8分11秒就有1人被醫生宣告罹患癌症,不由得你不做準備。 所以近年來,民眾投保癌症險的比率也愈來愈高,單位數也愈買愈多。的確,通常癌症病患在剛宣告罹癌時,會希望採用比較積極的藥物來治療,以便有效控制病情,尤其醫界在癌症治療方面,屢推出新藥、新方法,像是所謂的標靶治療(只殺死癌細胞,保留健康的細胞,治癒力較高),幾乎都要患者自費,每次的療程都要20萬元至100萬元不等。 如此龐大的費用,除非是家境不錯的患者,否則沒有足夠的保險,根本很難貼補這麼鉅額的醫療費用,一個人生病可能就拖垮了一個家庭,可見癌症險的重要性。
終身型癌症險,保費節節高漲不過,如果你此時才要加保癌症險,你會發現它的保費正節節高漲,因為它的理賠率實在太高,加上銀行的定存利率就像溜滑梯一樣,終身型的癌症保費也就一直往上調漲。如果要買到我認為足夠的保障,你的荷包可能要有大失血的準備。 我自己是在十五年前,剛進保險界時,就買了第一張終身癌症保單,而且是家庭成員全有保障,一家四口,若因為罹患癌症而住院治療,一天就理賠3千元,不過有限制未成年的孩子到23歲時必須脫離保單的保障,但即使這樣,我跟我太太的保費加起來,一年也不過繳2千多元,真是太划算了。 如果現在才要買類似的保單,住院一天可以理賠3千元,兩個人的保險費,一年至少要2∼3萬元。
一年期癌症險PK終身癌症醫療險如果你也是一般的受薪階級,或者你覺得之前買的終身癌症險單位數買的不夠多,我建議可以購買一年期的癌症險來補強,因為它的保費非常便宜,而且它可以附加在一年期的壽險中,並保證續保到70歲。 以30歲的男生為例,一年的癌症險保費不到300元而已,住院一天大概有1千2百元,還有其它的項目,包括:出院居家療養、骨髓移植⋯⋯你可以視自己的需求,再增加投保的單位數。
◎終身癌症保險PK一年期癌症保險
註:因各家1單位內容有所不同,此為2家較相近的保險內容
「是真的嗎?癌症險怎麼會這麼便宜?」這是很多保戶第一次見到保單內容的反應。沒錯,它是真的便宜,但它是一年期的,它不是終身保障。我自己後來覺得早期購買的癌症險不夠,便加買這個一年期的癌症險,再加上家人一起保,總共買了20個單位癌症險。或許你會笑我,怎麼這麼怕死,其實,不是怕死,而是一種責任感。我對照顧家庭有我需要付出的責任,這是無法逃避的事實,所以常常在想,一旦我有什麼事,也要給家人足夠的保障才行。 我認為買保險之前,最重要的要先考慮,家中的成員誰最需要保險,就是責任最重的那個人,他的意外險、壽險、重大疾病險、癌症險一定要買得足夠,保障才會夠,至於多少叫做足夠,一定要有上百萬元以上才夠,還有癌症住院理賠時,一天至少要理賠5千元才夠! 終身的癌症險不是不好,只是如果要買到我認為足夠的保障,那又是一大筆的保費支出,所以你可以退而求其次,選擇一年期的癌症險,保費低廉,保障一樣也不少。
曾有位朋友問我:「你講的這一年期癌症險好像有個大缺點,萬一我到了7、80歲時,最需要用到保險,但你這一年一期的買不到,怎麼辦?」 我強調,保險最重要的時間點,也就是一個人最需要保險的階段,就是上有父母下有妻小要照顧,我不能出一點狀況,否則父母、妻小就沒有依靠。但如果我今天已經七十多歲了,那保險金的額度就不用買得那麼高,那時小孩也已經是四、五十歲的大人了,只要不拖累他們就好,我也有考慮到這個層面,所以不妨在年輕時多努力存點養老金比較實在。
癌症險和重大疾病險的不同保戶問我:「重大疾病險中,不是有癌症的項目嗎?那跟癌症險有什麼不同?」如果你同時投保這二項保險,一旦罹患癌症,兩種險種都可以獲得理賠。但其中最大的不同是,如果你只是「原位癌」,也就是癌症零期,就不在重大疾病險的理賠範圍,而大部分的癌症險,則是有理賠的。 但是近年來因為癌症險的理賠率往上飆升,所以很多保險公司癌症保險的原位癌理賠金也大幅縮水,因為原位癌並不可怕,可能只是簡單的手術就可治癒,你在選擇癌症險的保單時,也必須特別注意這個問題。 在上一本書《聰明買保險》裡,我曾說過癌症保險最起碼買到五個單位,或者是住院金一天要理賠5千元以上,這樣才是真正對你有幫助的保險。
◎一年期癌症險1單位.年繳保費一覽表
註:保證續保至70歲
◎一年期癌症險的理賠內容:1單位/30歲男性/保費約300元
◎終身(繳費20年)癌症險的理賠內容:1單位/30歲男性/保費約3800∼5000元