實用型、豪華型,簡單比一比就知道!重大疾病是醫療健康險中,最單純的險種,國內壽險業者推出的重大疾病險,在重大疾病的認定皆包含以下7項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植(心、肺、肝、胰、腎及骨髓)。 以這7大疾病來說,在國人十大死因中就占了6大項,因為這6大疾病死亡的人,高達58.56%。也就是說每2個往生的人中,就有1個人是為重大疾病所苦。
◎50萬重大疾病險/年繳保險費一覽表
投保年齡:30∼60歲(自然保費—保費逐年遞增)。
重大疾病險和壽險的不同 重大疾病險和壽險最大的不同之處在於,重大疾病險的保障重點在你本人,而壽險是為了保障家屬和自己,所以,重大疾病險是在生前支付,也就是你自己萬一生病時,就可以用得到的保險。 重大疾病險也不像健康險,一定要有相關的醫療支出,才能夠支付。基本上,只要符合重大疾病的定義,在患病的初期,就能一次領取保險金,來補貼醫療費用,或當做緊急預備金,例如被保險人因病暫時不能工作,這筆保險金就可以拿來當作生活費運用,是可以完全用在自己身上的保險。
重大疾病險也分傳統型、豪華型 雖然重大疾病險的定義很簡單,但各保險公司推出的相關商品也是五花八門,陽春型的到豪華型的都有,我大約分成下列三種:第一是基本型的重大疾病險,也是所謂的消耗型重大疾病險,它也分為傳統型的只保障七項,和改良型的十六項重大疾病,甚至更多項,它們的優點是保費便宜(詳細保費可參閱上頁表格),若萬一投保者是因為意外事故或年老時壽終正寢,因為沒符合重大疾病險的定義,當初付的保費就送給保險公司,但卻能買到心安。
◎消耗型重大疾病保險理賠項目1. 猛爆性肝炎
2. 肝硬化
3. 癌症
4. 腦中風
5. 重大器官移植
6. 嚴重頭部外傷
7. 心肌梗塞
8. 主動脈手術
9. 重度燒燙傷
10. 癱瘓
11. 腦部良性腫瘤
12. 冠狀動脈繞道手術
13. 原發性肺動脈高血壓
14. 心瓣膜置換
15. 再生不良性貧血
16. 慢性腎衰竭(尿毒症)
註:每家保險公司的理賠項目都不太一樣,有的重大疾病險,甚至是增加至20多項,當然保障的範圍愈大,保費也就愈高。
第二種是結合壽險的重大疾病險,讓被保人只要是身故,也能領到保險金。也就是說,如果你在投保之後,得到重大疾病,你可以先請領一部分的給付,剩下來的保障額度,在身故之後,由家屬請領。 這種結合壽險功能的重大疾病險,它的保險費會比購買終身型壽險還要貴,但它的好處是,不論你有沒有得到重大疾病,保險公司仍會將你的投保金額給指定的受益人。
第三種是重大疾病險的豪華大餐。不僅是重大疾病險加上壽險,還加入特定的傷病,例如猛爆性肝炎、肝硬化、阿茲海默症⋯⋯,但納入了哪些傷病賠償,每一家都不一樣。既然它涵蓋的範圍最廣,所以它的保費當然也是最貴的,當然給付的名目各家保險公司也都祭出不同的變化,例如:倍數型給付、生命末期提前給付、祝壽金⋯⋯等不同的設計。
終身重大疾病保險PK一年期重大疾病險 你若問我哪一種最好?我還是那句老話:「找保費便宜、保障高的險種」,因為最適合買重大疾病險的人,是家裡的經濟支柱,特別是手頭上沒有多餘存款,但每個月房貸、子女教育金等固定開銷很大的人,最需要投保重大疾病險,來轉移生重病時的風險,以免一人生病,全家遭殃。
我自己是選擇消耗型重大疾病終身保險,而且買了500萬元,萬一有一天真的生病了,多這500萬元對一般家庭來說,就很好用。而且它是一次給付,不是住院一天才給一天的給付。
除了保費便宜之外,它的理賠項目也增加到16個項目(甚至更多),而這16項的保障內容,也幾乎涵蓋了80%的死因了。當然消耗型保險,就是抱持著最好不要領回來的心態,平平安安健康的度過平凡的日子就很滿足,就讓這筆錢去幫助罹患重疾病的患者。
◎終身重大疾病保險PK一年期重大疾病險
保險額度一定要有百萬以上 但我還是要提醒各位讀者,重大疾病險是個必買的保險,但記得保險額度仍要有百萬以上,最好是有500萬以上。如果你還抱持著「繳了保險費就一定要領回」的觀念,那樣的重大疾病險同樣是非常貴(一年至少要3萬元以上的保險費),而且一樣會拉低了保障的額度。還有記得要買一次全額給付的重大疾病險比較划算。 此外,重大疾病險還有一個特色,就是一旦全額給付,就形同解約。舉例來說:若王小姐,投保重大疾病險,保額是100萬元,萬一,她不幸得到二期乳癌,就一次理賠100萬元,手頭上可以拿到一大筆立即可用的緊急應變金。全額理賠後,王小姐日後就不須再支付保險費了,但是若王小姐後來又中風,或再得到其它的重大疾病,也不能再獲得其他重大疾病險的理賠。